個人再生自己破産で連帯保証人がいる奨学金はどうなるの？

連帯保証人がいる奨学金の返済中に個人再生や自己破産をしたら、奨学金や連帯保証人はどうなるのでしょうか。

奨学金は、そもそも金利が低いうえ、返済猶予や減額返済などの便利なしくみがあるので、奨学金を債務整理の対象から外したいというのが人情でしょう。

ところが、自己破産や個人再生では、特定の債務を対象から外すことはできません。

そのため、連帯保証人に迷惑がかかる可能性が高いのです。

ここでは、連帯保証人がいる奨学金と債務整理の関係についてまとめます。その前に体験談を掲載しておきます。

高金利で借金がなくならない悩みが過払い金請求で解決しました

• 年齢:４０代
• 職業:主婦
• 性別:女

“子どもが中学生のころ、主人の会社が経営不振で給料とボーナスの賃金カットに合いました。子どもの塾代や進学代などを含めて家計が苦しくなったときに仕方なくサラ金でお金を借りました。それから10年以上、パートをしながら返済の努力をしましたが、利率が高くて元金がなくなりません。辛くなって行政の法律相談窓口を利用しました。

専門家の先生に、3社のサラ金で取引きをしていて、29%近くの利率で返済していると伝えます。そうしたら利息制限法を超えた金利で返済していたことがわかりました。超えた部分の支払いは無効になり、その分は借金の元金に充当できるそうです。その際に借金が減るか、または完済に至って過払い金が発生することがあると言われました。私の場合は弁護士さんに調査してもらった結果、過払い金が発生するパターンでした。もう借金を払わなくてよくなったんです。もしも、元金に充当したときに借金が残れば債務整理として扱われるそうです。そうなれば一定期間クレジットカードが使えなくなったり、車や不動産のローンも組めなくなるとのこと。クレジットカードは普段からよく利用しますし、車の買い替えも検討していたので、過払い金請求になって本当に良かったです。

減額交渉には応じす、納得のいく過払い金請求ができました

• 年齢２０代
• 職業:会社員
• 性別:男

“大学生の頃、アルバイトと仕送りで生計を立てていました。余り余裕のない暮らしで、遊びや旅行代が足りなくなったときに金融会社でお金を借りてしまいます。膨れ上がった借金が数年後に返済できなくなりましたが、親の援助を受けて完済したのです。そのあと消費者金融の過払い金請求がメディアで話題になり、払い過ぎたお金を取り戻せることを知りました。

過払い金請求は司法書士の先生に依頼することに。利息制限法の法定金利で利息計算をしたら、払い過ぎたお金が発生していたと連絡を受けます。過払い金請求の訴訟前の交渉では、金融会社側から請求額から5割の減額を提案されました。司法書士さんが満額交渉を試みても、これ以上は下げられないと一点張りだったそうです。5割では納得ができず、和解は決裂します。なかなか満足できる金額は得られないのかとガッカリしていましたが、訴訟を開始すると一気に良い方向に進みます。第一回口頭弁論後、金融会社側から満額で和解したいと連絡があったのです。過払い利息の5％は無しでしたが、元から希望額は発生した過払い金の満額だったので結果に満足できています。金融会社のとんでもない減額交渉に、訴訟も長引きそうだと不安でしたが、依頼してから半年以内で解決しました。”

自己破産したら奨学金はどうなるの？

自己破産とはどんなもの？

自己破産は、裁判所に借金を免除してもらう債務整理の方法です。

借金はなくなりますが、最低限の財産を残して価値のあるものはほとんど没収されてしまいます。

また、官報に名前が載るほか、一定期間ブラックリストに載ってしまうため、このあいだにクレジットカードを作ったりローンを組んだりすることができなくなります。

自己破産には「免責不許可事由」というものがあり、借金の理由がギャンブルや浪費によるものだと借金を免除してもらえません。

自己破産では、個別の借金を切り離して整理することができないので、奨学金のほかにこのような借金がある場合には注意が必要です。

自己破産で連帯保証人はどうなる？

奨学金にはさまざまな種類がありますが、連帯保証人をつける契約が一般的です。

連帯保証人とは、借金をした本人とまったく同じ返済責任を負う人のことです。

そのため、奨学金を完済する前に自己破産すると、連帯保証人に借金すべてを返済する義務が生じます。

奨学金の連帯保証人には、親や親戚がなるのが一般的でしょう。

つまり、親や親戚が代わりに借金を抱えることになるのです。

契約によっては一括返済を求められるケースも見られ、連帯保証人がこれを返済できなければ、連帯保証人自身が債務整理をする事態に陥る場合もあります。

このように、自己破産すると連帯保証人に迷惑がかかるのは避けられません。

　

個人再生をしたら奨学金はどうなるの？

個人再生とはどんなもの？

個人再生は、裁判所に債務を圧縮してもらう債務整理の方法です。

借金がすべてなくなることはありませんが、大幅に減額することが可能です。

個人再生には、最低弁済額（最低支払うべき金額）というものがあり、民事再生法でその基準を定めています。

債務が100万円以上500万円以下なら最低弁済額は100万円、500万円以上1500万円以下であれば最低弁済額は借金の5分の1になります。

奨学金による借金なら、この範囲に収まるのが普通です。

安定した収入があることが前提！

返済額が決まったら、通常3年から5年かけて返済していきます。

ただし、個人再生は安定した収入があることが前提です。

そのため、就職先が決まっていないと、個人再生を利用することができません。

個人再生を利用するつもりなら、定職につくことが第一になります。

　

個人再生で連帯保証人はどうなる？

個人再生では、債務が減額されるとはいえ、自力で返済していくことが求められます。

しかし、連帯保証人がいる場合、本人の弁済額とは無関係に連帯保証人にも返済義務が発生します。

たとえば、奨学金による債務が300万円残っている場合、たとえ奨学金を借りた本人の弁済額が100万円になったとしても、連帯保証人には300万円すべてを返済する義務があるのです。

本人と連帯保証人の返済総額が300万円になったときに完済となります。

そのため、連帯保証人が300万円を分割で支払うとき、債務者本人が支払う分の100万円を除いて金利を計算することができません。

個人再生では求償権が使えない！

通常、連帯保証人が債務を肩代わりすると、債務者本人に返済を要求できる「求償権」を得られます。

ところが、個人再生を使った場合、裁判所の再生計画で債務者の弁済額が確定しているため、原則的に「求償権」を使うことができません。

「求償権」を行使するには、連帯保証人が債務を一括返済し、かつ裁判所に再生債権者として名乗り出ておく必要があります。

その場合でも、確定した弁済額までしか求償することができないのです。

債務整理はひとごとじゃない？奨学金を利用する学生が増えている！

どうして奨学金の利用が増えているの？

大学に進学するには、多額の費用がかかります。

最も安い国公立大学でも、4年間で240万円ほどの費用がかかるとするデータもあります（2016年マイナビニュース）。

授業料が高止まりするなか親世代の年収は減少傾向にあり、奨学金を借りる学生の数が増えています。

国の奨学金制度を管轄する日本学生支援機構が平成29年に公開した資料によると、学生の2.6人に1人がこの奨学金制度を利用している計算です。

就職前に奨学金という借金を抱えてしまうリスクは、もはやひとごとではないのです。

　

債務整理のリスクとは

卒業後に無事就職できたとしても、コンスタントに借金を返済していく苦労は並大抵ではありません。

最長だと20年間の分割返済が利用できますが、この場合では完済するのが40歳すぎになってしまいます。

そのため、住宅ローンや自動車ローンなどといったライフステージに密接に関係する借金と重なってしまうことも珍しくありません。

そうなれば、返済が苦しくなり、さらなるローンやキャッシング、貸金業者などを利用する可能性も出てきます。

人生は長いため病気やケガで働けなくなることも皆無ではなく、そうなればますます債務整理の必要性が高まります。

連帯保証人に迷惑をかけずに債務整理がしたいなら！

任意整理を利用しよう！

奨学金のように連帯保証人がいる債務を抱えているときに、自己破産や個人再生をすると確実に連帯保証人に被害が及びます。

そんなときには、任意整理という債務整理の方法が便利です。

任意整理は、債権者との話し合いによって進める債務整理です。

自己破産や個人再生では、債務を選んで整理することができませんが、任意整理なら債務者自身が任意に選べます。

そのため、連帯保証人がついたもの以外の債務を優先的に整理することが可能です。

任意整理ってどんなもの？

任意整理は自分で進めることも不可能ではありません。

しかし、あくまでも任意の交渉ごとなので、法律の専門家でないと債権者に相手にされないのが一般的です。

そもそも、任意整理は、基本的に元本を減額するものではなく、利息や遅延損害金などのプラスα部分をカットする方法です。

そのため、金利の低い奨学金の債務を任意整理するのはあまり意味がありません。

しかし、金利の高い債務であれば、利息が増えないだけでも負担を大きく減らせます。

任意整理に似た特定調停ってどんなもの？

裁判所を介して行う任意の交渉による債務整理が特定調停です。

特定調停には、弁護士や司法書士と契約するための専門家費用がかからないというメリットがあります。

しかし、裁判所の調停委員が債権者との仲介にあたるとはいえ、交渉で自ら果たすべき役割も多く、万全な準備がなければ不利な条件で調停が成立してしまうこともあるため、債務者の負担が大きくなりがちです。

返済が難しければ自己破産や個人再生も

奨学金以外の借金を整理して余裕ができたら、奨学金の返済が楽になることもあるでしょう。

しかし、どうしても返済が難しい場合には、自己破産や個人再生も視野に入ってきます。

その場合、迷惑をかけることになる連帯保証人に、あらかじめ丁寧に説明し謝罪しておくことが求められます。

自己破産が自分だけにとどまらず連帯保証人にも及ぶと、連帯保証人の家族にも迷惑がかかり深刻な事態になりかねません。

その後の人間関係を維持するためには、誠実な態度で説明責任を果たすことが何よりも重要です。

連帯保証人がいる奨学金を抱えているなら債務整理は慎重に！

連帯保証人がいる奨学金の返済に悩んでいるなら、安易に自己破産や個人再生をするのではなく、まずは弁護士や司法書士などの法律の専門家に相談することが大切です。

特に司法書士には、費用が弁護士より安く、気軽に相談しやすいという見逃せないメリットがあります。

ひとりで悩まず、法律専門家に相談する勇気を持ちましょう。