おまとめローンの審査を申し込む前に。債務整理で解決したほうが早い

クレジットカードの利用や金融会社からの借り入れがあり、毎月の返済が厳しい状況になっている、またはすでに滞納していて督促に困っているので何とかしたいと考えている場合、解決方法として銀行などのおまとめローンというものがあります。

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これは、複数の借り入れ先をおまとめローンに切り替えて一本化することで、返済先をひとつにまとめることができるため、金利を下げたり手間ひまを減らしたりすることができます。しかし、おまとめローンの審査を申し込む前に、ぜひともご一読ください。   借金の返済をするのに、おまとめローンではなく債務整理で解決したほうが早いのはなぜなのかを知ってからでも、申し込みは遅くはありません。  

おまとめローンとは

なぜ債務整理で解決したほうが早いのかを説明する前に、おまとめローンにはどのような利点があり、どのようなものなのかを解説しましょう。仕組みを知ることで比較しやすくなります。  

おまとめローンの利点

複数の借金を1つにまとめることができる「おまとめローン」は「借金の一本化」とも呼ばれています。たとえば、5社から総額300万円を借りていて、月々4万円の返済をしているとします。それを、金利の低い銀行や金融会社1社から300万円をまとめて借りて、もともと借り入れをしている金融会社5社すべてを完済します。   あとは、一本化したところだけに返済をしていきます。このようにして返済先を1社にすることで、利息を低くして毎月の返済額も軽減しますので、一本化すると返済が楽になると言えます。   また、返済先が複数あると、連絡先も返済日もそれぞれで違う場合があるため管理が面倒に感じられるでしょう。一本化することでその手間を減らすこともできます。 　  

一本化で金利を軽減

一般的な消費者金融では、金利を17％～18％程度に設定していることが多いですが、上限金利は利息制限法で、10万円未満は20％、10万円以上100万円未満は18％、100万円以上は15％と定められています。   たとえば、1社あたりの利用限度額が50～99万とすると、複数の借入れがある場合には、それらをまとめることで合計金額が100万円を超えるため、上限金利が15％になります。したがって、一本化することで金利が下がり、返済額の軽減もできるということです。  

おまとめローンのデメリット

おまとめローンの利点を確認したところで、次にデメリットはどのような点なのかを解説します。  

実際は金利があまり下がらない

前述のように、一本化することで金利を軽減することはできますが、それほど大きな差がないのも事実です。以前は29％程度の高い金利で貸し付ける金融会社も多くありましたので、おまとめローンに切り替えるだけで10％ほど大幅に金利を減らすことができます。   　 しかし、貸金業法改正以降では、ほとんどの金融会社が利息制限法で定められた上限金利内で営業しています。そのため、おまとめローンで一本化しても2％～3％下がる程度というケースも多くありますので、実際は金利があまり下がらずに支払い金額はあまり変わらないという可能性も考えられます。  

まとめる前の過払い金はそのままというケースも

おまとめローンで借り入れて、現在借り入れをしている金融会社に完済する場合、その金融会社に過払い金があっても、利息制限法に基づく引き直し計算をしないままというケースもあります。   おまとめローンの銀行や金融会社では過払い金を考慮しないため、約定残高のまま完済することになります。そのため、金融会社に上限金利の引き下げ以前から借り入れがあり、過払い金が発生している場合でも、その分まで支払うことになってしまう場合があるのです。  

なぜ債務整理で解決したほうが早いのか

債務整理の解決は、なぜおまとめローンよりも債務整理のほうが早いのでしょうか。  

根本的解決にならない

おまとめローンで一本化することにより、金利を下げて手間ひまが簡易になるなど状況が改善される部分はありますが、これはあくまでも一時的なものです。   実際に、元金はもとより金利はあまり変わらず、おまとめローンに切り替えてもなかなか借金が減らないために、完済した金融会社や別の金融会社から、新たに借り入れをしてしまうケースも多くあります。これでは根本的な解決にはなりません。  

債務整理で解決したほうが早い理由

借金生活から一日も早く抜け出したい場合に、債務整理で解決するほうが早いのにはこういった理由があります。   まず、金融会社からの督促がストップします。そして過払い金があるかどうか調査をし、司法書士や弁護士といった専門家が債権者との交渉をします。これも引き直し計算をしたうえで将来の利息はカットし、現在よりも低い支払い月額で分割払いをするという交渉をします。   このように、負担を少なく返済する方法を提示しますので解決が早いのです。  

借金の負担を減らして不安も減らす

債務整理は、根本的な解決ができるだけでなく心理的な不安を軽減することもできます。  

おまとめローンのためにまた借りる

前述の通り、おまとめローンは返済先をひとつにまとめることができますが、将来も利息が発生し続けます。   そのため、金融会社の金利が低かった場合は、おまとめローンに切り替えをしても月々の返済額が減らず、場合によってはおまとめローンの返済のために完済した金融会社から、ふたたび借り入れをしてしまうケースもあります。  

しっかりと返済で安心を

債務整理では、引き直し計算をしたうえで将来の利息はカットし、現在よりも低い支払い月額で分割払いをするという交渉をしますので、しっかりとした返済計画のもとで負担を少なく返済することができます。   　 借金の負担を減らすことはもちろんですが、金融会社からの督促がストップするということは、一日も早く借金生活から抜け出したいという方にとって心理的負担が軽くなるでしょう。また、債務者との交渉や書類作成手続きを専門家に任せ、手続きが簡単であることで心の負担も減らすことができます。  

返済できないのを選ぶか、借りられないのを選ぶか

おまとめローンはメリットもありますが、実際には今までと大きな差はありません。一方、債務整理は解決が早いというメリットがありますが、デメリットがないわけではありません。しかし、根本的な解決ができる大きな差があるのです。  

きりのない返済

おまとめローンの場合は、複数の金融会社からの借入金を返済するために、おまとめローンで借りて一本化する方法ですので、これによって完済した金融会社については、自分で解約手続きなどをしない限りは、再び借り入れることができるという状況になります。   おまとめローンの返済は楽なようでいて、実際は金利がさほど減らずに支払いがなかなかできないという人が少なくありません。完済した金融会社からまた借入れをしてしまう、その結果おまとめローンに切り替える前よりも借入れ総額が増えてしまうといったケースもあります。   状況によっては、いつでも借りられるというメリットを感じる人もいるかもしれません。ただ、きりのない返済が続くケースが多いのも事実です。  

借りられないが借金を減らす

債務整理の場合、これまで述べたようなメリットがありますが、デメリットがないわけではありません。債務整理をすると借り入れが今後約5年間できなくなり、いわゆる「ブラックリストに載る」という状態になります。   おまとめローンの場合それがありません。ただし、過払い金は戻らず利息に関しては以前に比べて下がるとはいえ、今後も発生し続けます。ここが、おまとめローンと債務整理の大きな違いなのです。債務整理の場合は原則として手続き完了後の将来利息が免除されますので、完済を早めることができ、過払い金があれば戻る可能性もあります。  

現状で一番良い解決方法は？

今の状況を一時的に乗り切りたいのであれば、おまとめローンに切り替えるのもひとつの選択肢です。もちろん、債務整理のためにブラックリスト入りして全く借り入れができなくなると困るという気持ちがあるならば、迷うこともあるかもしれません。   しかし、債務整理をして新たな借入れができない状態にすることで、しっかりと借金を減らしていくというのもひとつの選択肢です。   一度、司法書士に相談してからでも遅くはありません。借金問題を解決したいと考えるならば、相談して解決方法を探ってみてはいかがでしょうか。