債務整理をしたらクレジットカードはつかえなくなるの？

債務整理で借金が無くなるのは良いことですが「クレジットカードは使えるのか、新規で作れるのか」が気になる人も多いのではないでしょうか。

公共料金の支払いや携帯代金の支払いをクレジットカードにしている人にとっては、クレジットカードが使えないとなると非常に不便です。

さらに、クレジットカードだけでしか支払いができないサービスや商品もあるので「今まで通り利用できるのかどうか」は気になることでしょう。

過払い金・債務整理は消費者金融が恐れるNo1の杉山事務所で無料相談

そこで、今回は債務整理後のクレジットカード利用に関してわかりやすく解説します。

そもそも債務整理って？どのような制限がかかるのか

借金を減額したり、無くしたりするのに一番有効な手段が債務整理です。

しかし「借りたお金は返す」が当然の道理である現代社会で債務整理をすれば、その分の代償は支払うことになります。

そこで、まず債務整理とはどのようなものか、どのような制限がかかるのかについて簡単に解説します。

　

債務整理とは

借金に苦しむ人が借金を減額したり支払いを猶予してもらったりすることで、過剰な借金の支払いから一時的に解放されるための仕組みが債務整理です。

債務整理には大きく分けて「過払い金請求」「任意整理」「民事再生」「自己破産」の4つがあります。

この4つは、借り入れ状況や経済的な状況によって行う手続きが変わりますが、どの手続きでも金融機関には「金融事故」として記録されます。

債務整理するというのは、いわゆる「ブラックリストに載る」ということです。

金融機関は個人の返済履歴や貸付履歴をすべて記録しています。

そして、金融会社同士で情報を共有しているため、一度、債務整理をしてしまえば記録は、ほかの金融機関にも知れ渡ります。

したがって、債務整理をした人には「返済能力がない」とすべての金融機関に判断されることになります。

債務整理によってかかる制限

債務整理を行うと金融機関からお金は借りられなくなります。

つまり、住宅ローンや車のローンなどローンを組む契約はできません。

さらに、保険の外交員や警備会社の警備員にはなれないなど一部の職種に制限がかかります。

また、他人の保証人となることもできません。

子どものいる家庭であれば、子どもが1人暮らしをするときに家賃の保証人になることができなくなります。

債務整理の履歴はいつまで残るのか

ほとんどの個人の信用情報は「CIC(株式会社シー・アイ・シー)」「JICC（株式会社日本信用情報機構）」「KSC（全国銀行個人信用情報センター）」の3つが管理しています。

債務整理を行えば、この3社の個人信用情報の履歴に「金融事故を起こした人」として残ることになります。

この履歴は行った手続きによって残る年数が変わります。

自己破産と民事再生であれば約7年～10年、任意整理であれば約5年です。

この期間は、履歴が残るので上記で挙げた住宅ローンが組めないなどの制限がかかることになります。

また、債務整理の履歴はあくまでも「債務整理をした本人だけの履歴」になるので、生計を共にしている家族の信用情報には関係はありません。

ちなみに、債務整理だけでなくクレジットカードの延滞や未納もすべて履歴として残ります。

クレジットカードの履歴は各カード会社によって取り扱いが異なりますが、1年～5年程度は履歴が残るので注意しましょう。

　

債務整理後にクレジットカードは基本的に使えない

債務整理にもいくつか種類がありますが、どの手続きを行ったとしても基本的にクレジットカードは使えなくなります。

債務整理の直後や日数があまり経っていないあいだは、利用できる場合があるかもしれません。

しかし、債務整理を行った履歴は上記の信用情報を管理している機関に残るので、各カード会社がその履歴を確認次第、クレジットカードは利用停止になります。

クレジットカードの利用には期限がついており、期限が到来すれば更新となりますが、もちろん更新もできません。

クレジットカード各社は、カード利用者の信用情報を一定期間おきにチェックしているからです。

特に、カードの更新時にはそれまでの返済履歴や延滞、金融事故がないかを確認するので、債務整理を行っていれば更新はできません。

また、クレジットカードを新しく作る場合も必ず審査があるので、新規でクレジットカードを作ることはできないでしょう。

したがって、債務整理をすればクレジットカードは基本的に使えませんし、新しく作ることもできなくなります。

もっとも、任意整理であれば利用していないクレジットカードは使うことができるケースがあります。

ただし、いつ利用停止や強制解約となっても不思議ではないので利用する際には注意しましょう。

債務整理後もクレジットカードを作る方法

債務整理は「借りたお金が払えない」場合に行うものであり、お金を借りる前提である「社会的な信用」がないということです。

したがって、クレジットカードが使えないのも当然の処置と言えます。

もっとも「クレジットカードが使えないのは非常に困る」という人もいることでしょう。

そこで、債務整理後でもクレジットカードを作る方法をまとめました。

　

債務整理の履歴が消えるまで待つ

安全で確実な方法と言えるのが「債務整理の履歴が消えるまで待つ」ことです。

債務整理の履歴は5年から最長でも10年まで待てば自動的に削除されます。

債務整理後、すぐにクレジットカードを作れるわけではありませんが、履歴が消えてしまえば記録上は「まっさらな状態」です。

申込むときの職業や居住年数、経済的な状況にもよりますが、審査には通りやすくなるでしょう。

消費者金融系のクレジットカードに申込む

クレジットカードを発行している会社には、それぞれ審査の厳しさに違いがあります。

審査が厳しい順に並べると「銀行系」「信販系」「流通系」「消費者金融系」の順番になります。

特に銀行系のクレジットカードは、職業や勤続年数、所得状況や居住年数など審査項目が多く審査も厳しくなっています。

その分だけ金利が安いのでクレジットカードを作るのであれば銀行系が一番良いでしょう。

しかし、債務整理後で審査に自信がない場合は、一番審査基準が緩いとされる消費者金融系の会社に申込むと審査が通る場合があります。

ただし、審査が緩い分だけ金利は高く設定されています。

したがって、消費者金融系でクレジットカードを作るのはあまりおすすめできません。

同じことを繰り返さないだけの自制心がある人だけにしましょう。

家族にクレジットカードを作ってもらう

クレジットカードには、家族間で同一の口座から引き落とされる追加のクレジットカードを発行している会社があります。

すでにクレジットカードを持っている家族がいれば、その人に作ってもらうことでカードを手に入れることができます。

信用情報の審査も、契約している人の情報で審査されるので、作ってもらう人が債務整理を行っていても問題ありません。

デビットカードで代用する

どうしてもクレジットカードを作れない場合はデビットカードである程度代用することができます。

デビットカードはあらかじめ指定した口座から直接引き落とされるカードです。

クレジットカードと同様にお店や各種支払いに使用することができます。

クレジットカードのような信用情報の審査はないので、債務整理後でも作ることが可能です。

もちろん、口座に預金がなければ利用することはできないので、利用する分のお金があることが前提です。

債務整理の代償は大きい

クレジットカードは、個人の社会的信用のもとに発行されるものです。

「債務整理」という履歴は、一般社会においては「返済能力がない」という証になります。

「借りたお金を返せない、もしくは期限に間に合わない」という過去がある人に対して、お金を前借りさせるクレジットカードは発行できないのが当然です。

この制限も「債務整理をした代償」として甘んじて受け入れましょう。

もっとも、一生作れないわけではありません。

5年ないし10年経てば、また新しくクレジットカードを作ることもできるので、じっと我慢することが大切です。